Debet w koncie to bardzo wygodna forma pożyczki, której zaciągnięcie odbywa się w sposób natychmiastowy – poprzez przelew z konta, wybranie gotówki w oddziale banku lub z bankomatu, czy też płacenie kartą przypisaną do rachunku. Wymogiem formalnym jest zaakceptowanie przez bank odpowiedniego wniosku, w którym zatwierdza on dopuszczalny limit kredytowy i opłaty związane z korzystaniem z niego przez posiadacza ROR.
Debet w koncie jest w większości przypadków kredytem odnawialnym, przyznawanym na dwanaście miesięcy. Odsetki przyznawane są od kwoty, faktycznie wykorzystanej a nie od całości przyznanego limitu w koncie. Każda wpłata na rachunek pomniejsza limit zadłużenia. Do miana na najlepszy ROR wybrane zostały trzy banki, oferujące w naszej ocenie najlepsze oferty na rynku.
Jednym z najtańszych limitów w koncie pochwalić się może Millennium Bank. Promocyjną ofertę debetu w koncie kieruje on, jednak tylko do nowych klientów, przenoszących zaciągnięty kredyt w rachunku z innego banku. Stawka takiego kredytu jest negocjowana i wynosi minimum 10%. Co, ciekawe dotychczasowi klienci banku, decydujący się na limit w koncie, nie mogą liczyć na tak preferencyjne warunki. Obowiązuje ich standardowe oprocentowanie, które wynosi 18%. Jest to zarazem jedna z najwyższych stawek na rynku. Korzystnym rozwiązaniem dla wszystkich klientów tego banku jest możliwość skorzystania z darmowego limitu w koncie, przez okres do 7 dni.
Trzeba mieć, jednak na uwadze, iż przekroczenie tego okresu i brak spłaty zadłużenia w koncie, powoduje naliczenie przez bank oprocentowania za wszystkie dni korzystania z debetu. Na marginesie można dodać, iż najdłuższym okresem bezodsetkowym kredytu odnawialnego w ROR na rynku, może pochwalić się SGB Bank S.A. W tym przypadku, klienci banku mogą korzystać przez 14 dni z nieprocentowanego kredytu w koncie.
Oferta ta może stanowić propozycję na najlepszy ROR dla osób potrzebujących środków z limitu kredytowego na dłuższy czas i po minimalnych lub zerowych kosztach. Na poczet pozytywnych stron limitu kredytowego w Banku Millennium, wypada zaliczyć także zerowy koszt opłaty przygotowawczej, czyli prowizji od przyznanego limitu zadłużenia w koncie. Promocja powyższa obowiązuje do 30 czerwca bieżącego roku.
Oceniając warunki finansowe banku pod kątem limitu debetowego, można stwierdzić, iż jest to najlepszy ROR dla nowych klientów, przenoszących do Millennium limit kredytowy z innego banku.
Najlepszy ROR – porównywarka i wybrane oferty.
Bezodsetkowym naliczaniem prowizji za wykorzystany debet w koncie, może pochwalić się także Raiffeisen Bank. Posiadacze konta Comfort Direct i Konta Premium, mogą korzystać z nieoprocentowanego debetu do maksymalnej kwoty 1000 złotych. Przekroczenie tego progu skutkuje naliczeniem odsetek w wysokości od 15,49 do 19,49% od nadwyżki kwoty zwolnionej z naliczania odsetek. Opłata za przyznanie limitu w koncie w tym banku, wynosi odpowiednio 1,6% i 1,3% – za odnowienie debetu w koncie.
Trzeba przyznać, iż wyżej wymienione banki stanowią czołówkę w rywalizacji o najlepszy ROR z kwotą zadłużenia w limicie kredytowym, zwolnioną z opłaty. Stanowi to korzystne rozwiązanie dla posiadaczy kont osobistych, korzystających z debetu w koncie w niewielkich kwotach lub na krótki okres czasu. Nie do przecenienia jest też fakt, iż oferty banku Millennium i Raiffeisena, choć obostrzonewarunkami lub ograniczone czasowo, oznaczają najtańszy kredyt na rynku ze stawką zero procent i możliwością natychmiastowego zaciągnięcia. Ofertę na najtańszy kredyt w debecie znajdziemy także w Toyota Banku.
Jest to korzystne rozwiązanie dla osób potrzebujących pożyczyć większą kwotę, na dłuższy okres czasu. Co ciekawe, w banku tym premiowani są klienci stawką oprocentowania 11% w skali roku, dla kwot debetu w koncie równego lub wyższego, niż 20000 złotych. Osoby korzystające z limitu do 4999,99 złotych zapłacą 14% odsetek od wykorzystanej kwoty. Bank pobiera prowizję za uruchomiony kredyt w koncie w wysokości 1% wnioskowanej kwoty, nie mniej, niż 50 złotych. Podobna wysokość prowizji obowiązuje za zmianę i odnowienie linii kredytowej.
Oferta powyższa może być traktowana jako najlepszy ROR z bardzo dużym debetem w koncie, stanowiącym alternatywę dla większych pożyczek gotówkowych lub kredytów samochodowych. Podsumowując powyższe oferty należy stwierdzić, iż trudno jest wybrać najlepszy ROR, opierając się na kryterium wyboru w postaci najtańszego kredytu w koncie.
Zestawienie wysokości odsetek nie odzwierciedla też profitów dla właścicieli kont w postaci okresów bezprowizyjnych lub kwot wolnych od naliczania oprocentowania. Ważne też są dopuszczalne limity takich kredytów, które z reguły ustalane są na podstawie obrotów konta lub wpływów pieniężnych.
W optymalnym wyborze nie może też nas wyręczyć porównywarka finansowa, ani kalkulator kredytowy – ze względu na złożoność parametrów. Najlepszy wybór będzie w takim przypadku możliwy, poprzez dopasowanie istniejących ofert do indywidualnych wymagań lub też negocjowanie z bankiem wysokości limitu kredytowego i jego oprocentowania.